別讓「輕鬆貸」變成「沉重債」

走進新車展間，除了光鮮亮麗的車款，最吸引人的往往是那些印著「100萬0利率」、「月付9999起」的促銷海報。對於許多首購族或預算型買家來說，這些方案彷彿是通往夢想車款的捷徑。然而，身為精明的消費者，你必須知道天下沒有白吃的午餐。車商與銀行畢竟不是慈善事業，這些看似優惠的貸款方案背後，往往隱藏著你沒注意到的隱形成本。今天，8891編輯部就要帶你拆解這些車貸話術，教你如何看穿糖衣包裹下的真實代價。

話術一：「原廠高額0利率，分期輕鬆付！」

• 真相揭密： 這是最常見，也最容易讓人誤解的話術。事實上，資金本身是有成本的，銀行借錢給車商或消費者，不可能不收利息。所謂的「0利率」，通常有兩種操作手法：
1. 補貼息（利息預扣）： 車商先替你支付了利息給銀行，但这筆錢通常會反映在車價上。也就是說，如果你選擇現金購車，往往能獲得比0利率方案更多的「現金折價」。
2. 羊毛出在羊身上： 為了提供0利率，業務可能會縮減贈品（如隔熱紙、行車紀錄器）或是保險折扣。
• 破解法： 進展間劈頭先問：「如果我用現金買，空車折價多少？」接著再問：「如果用0利率方案，折價剩多少？」兩者之間的價差，其實就是你預付的利息。拿這筆價差去回推，往往會發現真實利率可能比你想的還要高。

話術二：「超低月付9999，名車開回家！」

• 真相揭密： 看到豪華進口車只要月付不到一萬，是不是很心動？這通常是所謂的「氣球貸款」或「彈性貸款」。這類方案的特點是「頭過身就過」，前幾期的月付款確實很低，讓你輕鬆入手。但魔鬼藏在細節裡，到了貸款最後一期，你會面臨一筆巨額的「尾款」（通常是車價的30%~50%）。到時候如果你付不出來，就只能選擇把車賣回給車商，或是再辦一次高利率的貸款來展延。
• 破解法： 別只看「月付額」，要看「總支出」。請業務列出每一期的付款金額，以及最後那筆尾款，把所有數字加總，減去車價，你就會發現為了前幾年的輕鬆，你多付出了多少利息代價。

話術三：「強力過件，低頭款甚至全額貸！」

• 真相揭密： 這類話術常出現在中古車行或針對信用小白的促銷中。標榜「免頭款」或「全額貸」，意味著銀行的風險極高，因此他們勢必會收取更高的利息來平衡風險。此外，這類貸款往往會伴隨著高額的「動保設定費」或其他名目的手續費，甚至可能強制綁定特定保險。
• 破解法： 評估自己的還款能力。如果你連頭款都拿不出來，代表這台車可能已經超過你的負擔範圍。全額貸雖然能讓你把車開走，但隨之而來的高月付與高利息，很可能會讓你淪為「車奴」，嚴重影響生活品質。

信貸 vs. 車貸，哪個划算？

在決定使用車商提供的車貸前，不妨先問問自己往來的薪轉銀行，目前的「信用貸款」利率是多少？

• 信貸優勢： 對於信用良好的上班族，信貸利率有時甚至低於車貸（特別是二手車貸）。而且信貸拿的是現金，去展間買車時視同「現金客」，談判籌碼最強，能拿到最大的空車折價。
• 車貸優勢： 門檻相對較低，且原廠0利率方案雖然折價少，但對於不想一次拿出大筆現金的人來說，是一種方便的資金調度工具。

算盤打精，買車更開心

買車是開心的事，別讓複雜的數字遊戲壞了興致。面對琳瑯滿目的貸款方案，切記一個原則：「總支出才是真的」。無論是0利率、低月付還是全額貸，請務必拿起計算機，將頭款、每一期月付額、尾款以及所有手續費加總，算出你為了這台車實際付出的總金額。唯有看透這些數字背後的真相，你才能在與業代的攻防戰中立於不敗之地，用最聰明的方式，把愛車開回家！