想入手一輛新車，手邊現金不足，或是不想一次全額付清，打算預留資金作其他用途，不少人就會選擇使用車商的車貸方案，由配合的銀行或融資公司撥款，來彌補資金上的缺口，分期付款壓力也沒那麼大！到底申辦汽車貸款容易嗎？分期最多可以分幾期？購車頭期款又要預留多少？這篇一次為你解答！

汽車貸款是什麼？申請條件與流程？

汽車貸款是以汽車為擔保，向金融機構申請貸款，依規定借款人需年滿20歲，且車輛要登記名下作為抵押品，才符合基本條件，申請文件得備妥雙證件、車輛行照、存摺封面，以及決定貸款額度及利率的財力證明，送交貸款機構審查，待通過相關機構的信用審核和財務狀況審查，最後再至監理站完成汽車動保設定後，便會撥款至貸款人的指定帳戶，就算完成車貸流程！而參考市場上的行情，銀行基本上可以貸到80～90%的車價額度，有助於降低了購車及後續還款時的財務壓力。

汽車動保的全名是「車輛動產擔保」，而之所以要去監理站動保設定，主要原因是汽車貸款是以汽車作為抵押品，金融機構為了防止申貸者在還款期間，再將車輛做二次借貸或變賣過戶，所以會對汽車進行「管束」，以保障債權人的權益，當車貸結清時，金融機構便會寄出清償文件，屆時就可以去監理站辦理註銷動保設定，車輛的所有權就會回歸車主。

車貸容易過嗎？不過的可能原因是什麼？

雖說申請汽車貸款前，關於車主的收入情況、信用紀錄、還款能力都會做一個綜合考量，評估過後才會放款，但由於車貸有汽車作為擔保品，這對融資機構而言可以降低風險，因此相較其他貸款方式，審核上就較容易通過。

車貸無法過件大多跟申請人的財務狀況有關！比方說車主名下負債比過高，或是評估後覺得還款能力不足，就會拒絕借貸，一般來說，職業穩定、收入固定、信用紀錄良好的借款人，審核容易通過，但如果職業特殊或無法提供財力證明，撥款意願就會降低，另外若是短時間內多次向不同銀行申請貸款，導致聯徵查詢紀錄太頻繁，銀行可能會判定借款人急需用錢、有資金缺口，致使車貸不過的機率大增。

車貸利率是多少？最多可分幾期？

稍微整理了2024年國內銀行所提供的汽車貸款，多數最低利率落在3%左右，不過實際貸款金額、適用利率以及還款月付金，還是得視貸款個案申請條件、借款人財務狀況來核定，一般而言，經評估有較好的償還能力及信用紀錄，銀行自然也願意以更低的利率、借你更多的錢！

另外，車貸的好處就是可以分期付款，降低一次性還款的壓力，但貸款期限其實各家銀行也有差異，還款年限最長都有5～7年可選，也就是60～84期，平均攤提之下，相信月付金額不至於太高，不過車貸通常至少都會綁約一年，期間內如果不想付利息錢、打算提前結清就得付違約金，建議車主簽約前一定要問清楚！

買新車頭期款要準備多少？

如果確定要用車貸買新車了，那麼消費者該預留多少頭期款呢？其實這沒有標準答案，端看你的貸款額度來決定！我們以銀行一般車貸方案可貸車價9成來看，就至少需準備車價的10%作為頭期款，剩下的部分交由貸款來補足，舉例來說定價80萬的新車，要準備8萬元的頭期款，其餘72萬便可分期貸款，不過購車前期要準備的費用不少，像是訂金、保險、規費、抑或是租停車位等也都是一筆開銷，因此建議可以多預留一些資金備用，以免金流壓力太大，影響到日常生活開銷就不好了。